Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca?

kredyt ogólna porady

Często spotykamy się z pytaniem, zadawanym przez osoby zainteresowane kredytem konsolidacyjnym: czy kredyt konsolidacyjny się opłaca? Jak to jednak zwykle w takich sytuacjach bywa, odpowiedź trudno zawrzeć w jednym, zwięzłym ‚tak’ bądź ‚nie’. Wynika to z tego, że sytuacje w jakich decydujemy się na kredyt konsolidacyjny są bardzo zróżnicowane.

Teoretycznie najtańszy jest kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Porównując najbardziej eksponowany parametr kredytu, czyli oprocentowanie, i zestawiając je z na przykład z kredytami konsumpcyjnymi lub oprocentowaniem kart kredytowym, różnica jest uderzająca. Uwzględniając inne koszty, takie jak prowizja kredytu konsolidacyjnego, czy opłaty przygotowawcze związane z ustanawianiem hipoteki i ubezpieczenia, różnica ta nieco się zmniejsza, lecz jeśli wysokość całego zadłużenia jakie konsolidujemy jest znaczna, to wpływ tych kosztów niknie.

Ale nie wszyscy, którzy potrzebuja kredyty konsolidacyjne, mają na koncie kilkuset tysięczne zobowiązania. Często chodzi o zrobienie porządku z kredytami powstałymi przy okazji zakupów ratalnych, kredytów świątecznych, czy wakacyjnych, a także ciągnącymi się i wysoko oprocentowanymi długami na kartach kredytowych, które banki udzielają chętnie i każdemu ale które po zakończeniu okresów promocyjnych pociągają za sobą opłaty za używanie (lub częściej, w wypadku kart kredytowych, za ich nieużywanie). Może się tych pożyczek i kredycików nazbierać tyle, że dochodzimy do granicy tego co jesteśmy w stanie pokrywać z naszych przychodów. Jeśli nie mamy nieruchomości, która będzie stanowiła zabezpieczenie, bądź mamy ale nie chcemy jej obciążać hipoteką pozostają kredyty konsolidacyjne niezabezpieczone hipoteką. Takie kredyty konsolidacyjne oferują między innymi: Alior Bank, Bank BGŻ, Citi Handlowy, Credit Agricole, Eurobank, Getin Bank, Multibankoraz PKO BP. Gotówkowe kredyty konsolidacyjne, oraz kredyty konsolidacyjne niezabezpieczone hipoteką mają nieco wyższe oprocentowanie od kredytów hipotecznych i tu powstaje kluczowe pytanie – czy w takiej sytuacji kredyt konsolidacyjny jest opłacalny? Jeśli oprocentowanie konsolidowanych kredytów nie jest przekonująco wyższe od nowego kredytu konsolidacyjnego, to czy warto to robić?

Każda operacja zmiany jednej formy kredytowania na inną pociąga za sobą pewne koszty, np. opłaty przygotowawcze i prowizje od udzielonych kredytów, a także koszty związane ze wcześniejszym od planowanego zamknięciem innych zobowiązań, dlatego konsolidowanie dla samej zasady, czy zorganizowania spłat w jednym banku zamiast wielu (chyba, że ktoś nie korzysta z Internetu, a do oddziałów poszczególnych banków, w których ma kredyty i pożyczki musi udawać się osobiście, ale to uwaga raczej w charakterze akcentu humorystycznego). Dlatego bezpośrednie porównanie kwotowe nie wypadnie korzystnie.

Niemniej, kredyt konsolidacyjny może zaoferować klientowi inną wartość finansową, mianowicie możliwość zredukowania wysokości obciążenia jakie co miesiąc ponosi z tytułu wszystkich posiadanych zobowiązań i długów. Zredukowania zazwyczaj za sprawą wydłużenia okresu kredytowania (a dłuższy okres kredytowania to więcej odsetek zapłaconych bankowi) ale w sytuacji gdy posiadacz wielu pożyczek i kredytów zaczyna niebezpiecznie ocierać się o granicę za którą zachwiana zostaje jego płynność finansowa, a żeby ją jakoś podtrzymać, zaczyna wybierać, której opłaty w danym miesiącu nie ureguluje w terminie, bo go po prostu przestaje na opłaty stać, wówczas kredyt konsolidacyjny i obniżenie comiesięcznego obciążenia do poziomu odpowiadającego aktualnej zdolności kredytowej klienta jest celem nieodzownym i wartym nawet poniesienia wspomnianych wyżej kosztów.

Niespłacanie, bądź stałe spóźnianie się ze spłatą pojedynczych rat może być szczególnie niebezpieczne dla posiadacza wielu zobowiązań finansowych. Praktyka taka może być skuteczna do pewnego, nieokreślonego czasu, po którym banki zauważą nadużywanie ich cierpliwości, a zebrane na temat dłużnika informacje w BIK, znacząco obniżą jego scoring, co może spowodować wypowiadanie kolejnych kredytów i pożyczek przez kolejne banki, żądania natychmiastowej ich spłaty, a wspominając tylko zdawkowo ale znacząco o tym, że udzielać kolejnych kredytów nie będą już miały zamiaru. Wówczas możliwości wiele nie pozostaje.

Dlatego kredyt konsolidacyjny jest opłacalny, dla osób, które posiadają wiele zobowiązań i znajdują się w szczególnej sytuacji, albo żeby podkreślić – znajdują się przed szczególną sytuacją, bo gdy sytuacje szczególne już wystąpią z otrzymaniem jakiegokolwiek kredytu, w tym kredytu konsolidacyjnego, może być trudność (albo jego koszt jeszcze bardziej wzrośnie). Szczegółowo zalety kredytów konsolidacyjnych omówiliśmy w innym miejscu, niemniej dodajmy tu jeszcze, że kredyt konsolidacyjny jest bardzo specyficznym rodzajem kredytu i powinien być instrumentem wczesnego reagowania, zanim wystąpią kłopoty. W sytuacji utraty lub niezamierzonej zmiany pracy przez pewien czas chronić nas może wykupione ubezpieczenie spłaty kredytu ale w dłuższej perspektywie najrozsądniejszym i najbardziej opłacalnym wyjściem może być zgarnięcie rozdrobnionego zadłużenia w całość i obniżenie kwoty tego co musimy płacić co miesiąc do akceptowalnego przez nas poziomu.

Pola oznaczone symbolem * są wymagane. Email nie jest publikowany.

*