Kredyt konsolidacyjny i LtV

kredyt konsolidacyjny ogólna

Ogłoszona przez KNF w czerwcu Rekomendacja S dotyka między innymi kredyt konsolidacyjny zabezpieczony hipotecznie. Z zgodnie z zawartymi w niej sugestiami dla banków udzielających kredyty, powinny one ograniczyć wartość LtV w nadchodzących latach. Już nie pamiętamy niemalże czasów gdy można było zaciągnąć kredyt konsolidacyjny na 120% wartości nieruchomości. Maksymalizowanie LtV kredytu hipotecznego w czasach boomu na takie kredyty odbiło sie najbardziej na kredytach zaciąganych w walutach obcych, szczególnie we Franku Szwajcarskim. Rekomendacja S zaleca udzielanie kredytów w walucie otrzymywania przez kredytobiorcę wynagrodzenia ale co istotne dla wysokości kredytu konsolidacyjnego, spuszcza także stopniowo powietrze z LtV.
Tylko do końca 2013 roku mamy szansę na hipoteczny, zmaksymalizowany kredyt konsolidacyjny i pokrycie innych zobowiązań kredytem o pełnej wartości nieruchomości, która go zabezpiecza. Zaciąganie kredytu na taką kwotę nie jest oczywiście zalecane, lecz w sytuacji gdy długi do konsolidacji osiągają wartość hipoteki, i jeśli nie mamy innego wyjścia, to musimy mieć świadomość, że 2014 rok przywita nas ograniczeniami także w tych bankach, które do tej pory udzielają kredyt konsolidacyjny na 100% LtV. Cykl obniżek zaplanowany jest do 2016 roku, gdy LtV ma osiągnąć 85%.
Jak więc wygląda to w praktyce odnośnie kredytów konsolidacyjnych zabezpieczonych na nieruchomościach mieszkalnych? Taki kredyt możemy otrzymać odpowiednio:

  • rok 2013 – kredyt konsolidacyjny na 100% LtV
  • rok 2014 – kredyt konsolidacyjny na 95% LtV
  • rok 2015 – kredyt konsolidacyjny na 90% LtV
  • rok 2016 – kredyt konsolidacyjny na 85% LtV lub kredyt konsolidacyjny na 90% LtV z czego 5% powinno być objęte dodatkowym ubezpieczeniem lub zabezpieczone zastawem pieniężnym w PLN lub blokadą środków na rachunku kredytobiorcy.

W przypadku kredytów konsolidacyjnych zabezpieczanych na nieruchomościach komercyjnych kredyt konsolidacyjny może opiewać na 75% LtV lub 80% LtV z czego 5% powinno być objęte dodatkowym ubezpieczeniem lub zabezpieczone zastawem pieniężnym w PLN lub blokadą środków na rachunku kredytobiorcy.

Tego rodzaju restrykcję mają za zadanie zwiększyć bezpieczeństwo spłacania kredytów hipotecznych. Należy pamiętać, że kredyty konsolidacyjne są specyficznym rodzajem kredytu, gdzie stabilność spłacania kredytu odgrywa szczególną rolę. Znacznie istotniejszą niż sam jego koszt jest restrukturyzacja zadłużenia tak aby kredytobiorca spłacał raty dopasowane do jego możliwości finansowych, przez cały okres kredytowania. Pozostawienie bezpiecznego odstępu od 100% LtV nieruchomości pozwala na wynegocjowanie atrakcyjniejszych warunków na kredyt konsolidacyjny.

Warto również pamiętać, że Rekomendacja S zaleca bankom monitorowanie zmian wartości nieruchomości zabezpieczających.

Pola oznaczone symbolem * są wymagane. Email nie jest publikowany.

*